Artykuły
Lepsze są pożyczki krótkoterminowe i zwięzłe, oparte na ciężko zarobionych pieniądzach, które można spłacić dopiero po otrzymaniu kolejnej wypłaty. Wiążą się jednak z wysokim oprocentowaniem i opłatami.
Zanim zaciągniesz pożyczkę, rozważ dostępne opcje. Małżeństwa ekonomiczne i małe firmy bankowe oferują nowe opłaty. Spróbuj również zapoznać się z nowymi zasadami transakcji w bankach lub z usługodawcami, co może okazać się tańsze niż spłata kredytu hipotecznego.
Koszty
Bardziej satysfakcjonujące może być swego rodzaju chwytem marketingowym, który wszyscy eksperci finansowi postrzegają jako drapieżny ze względu na wygórowane ceny i prowizje. Pożyczki gotówkowe są zazwyczaj oferowane osobom, które mają dostęp do starej karty kredytowej lub mają słabą sytuację finansową. Istnieje wiele rozwiązań na pokrycie kosztów przetrwania, takich jak szybkie naprawy czy koszty opieki zdrowotnej. Jednak, jeśli to możliwe, te opcje finansowania mogą kosztować Cię co najmniej tyle, ile byś potrzebował na naprawę.
Te opcje finansowania są zazwyczaj akceptowane wraz z ubieganiem się o pożyczkę na wypłatę. Wiele osób otrzymuje pożyczkę w formie pożyczki prywatnej lub karty kredytowej, więc łatwo jest ją przegapić i całkowicie stracić dostęp do wyznaczonego budżetu. Tego typu pożyczki mogą często prowadzić do zaległych płatności, opłat za debet i wielu innych konsekwencji, które znacznie podnoszą koszt pożyczki.
Ponieważ banki są skłonne do pobierania opłat za wczesną spłatę, ustalają z góry ustaloną opłatę za podwyższenie, która może wynosić od 10 do 15 dolarów za każde pobrane 75 dolarów. Roczna stopa oprocentowania (APR) waha się od 391% do 600%, zgodnie z InCharge, co stanowi co najmniej standardową stawkę w sierpniu, z innymi opcjami, takimi jak karta kredytowa (15%-30%), programy zarządzania finansami (8-10%) i prywatne „tokeny” (14%-35%).
Aby pomóc mężczyznom i kobietom uniknąć tych wysokich stawek, Stany Zjednoczone mają przepisy ograniczające ten produkt. Iowa niedawno uchwaliła przepisy ograniczające tę kwestię i wprowadzające inne modele pożyczka 500 zł dla zadłużonych dotyczące „tokenów” dla klientów, nawet do 36%, gdzie eksperci finansowi otrzymują 100% tanią dystrybucję. Ponadto, zarejestrowane unie finansowe oferują alternatywne kredyty gotówkowe, znane jako „przyjaciele”, które są tańsze w porównaniu z pożyczkami chwilówkami, i rozpoczynają okresy karencji.
Opłaty
Instytucje pożyczkowe pobierają wysokie opłaty, w tym opłatę za obrót finansowy oraz opłatę za zwrot gwarancji. Opłaty mogą szybko rosnąć i zacząć obciążać wszelkie odzyskane środki, a w przypadku tradycyjnej karty, znacznie przewyższające oprocentowanie (APR), które może sięgać nawet 36%.
Wysokie wydatki w przypadku osób zamożnych prowadzą do fatalnej sytuacji gospodarczej, co z kolei przekłada się na istotne, długoterminowe korzyści dla historii kredytowej i możliwości obniżania kosztów. W Kolorado obowiązują przepisy ograniczające opłaty i prowizje pobierane od dnia wypłaty, a pożyczkodawcy mogą żądać ich od pożyczkodawców po uzyskaniu tytułu własności. Skonsultuj się z lokalnym biurem rachunkowym lub prawnikiem, aby dowiedzieć się, czy dany stan sprawuje nad nimi kontrolę.
Jednym z powodów, dla których ludzie są szczęśliwsi, jest to, że nie są w stanie pokryć swoich codziennych rachunków bez tych usług, zgodnie z badaniem Pew Research Key. Po upływie terminu spłaty, tysiące pożyczkobiorców z problemami finansowymi wraca do banku, otrzymując przedłużenie, tzw. rollover.
Zamiast kredytu hipotecznego, rozważ skorzystanie z pomocy lokalnych organizacji pomocowych lub miejsc kultu, które oferują pomoc potrzebującym. Możesz również rozważyć kasy oszczędnościowo-kredytowe, które często oferują większy wybór kredytów niż banki i posiadają bardziej elastyczny system udzielania kredytów. Nowe amerykańskie małżeństwa finansowe oferują również kredyty krótkoterminowe, zwane kredytami partnerskimi, które mogą być tańsze niż drapieżne pożyczki.
Czas na uspokojenie
W przypadku zaciągnięcia kredytu bankowego, pożyczkodawca oferuje pokrycie całości pożyczki z nadwyżki dochodów. Jeśli pominiesz nowy termin, pożyczkodawca usunie pożyczoną kwotę z Twojego konta. Może to skutkować wysokimi opłatami za debet. Prawdopodobnie zostaniesz również obciążony korzystnymi stawkami, które mogą szybko wzrosnąć i wciągnąć Cię w prywatne zakupy.
Spłacając nowy kredyt bankowy w odpowiednim terminie, możesz negatywnie wpłynąć na swoją historię kredytową. Pojedyncza przeterminowana pożyczka może zrujnować każdą międzynarodową instytucję finansową, a także bank, który nie zwraca się do dużych firm finansowych. Może to znacząco wpłynąć na ocenę kredytową i spowodować, że stanie się ona obciążeniem dla kogoś, kto w przyszłości będzie musiał spłacić zaległe długi.
Opcje dla zamożniejszych zazwyczaj wiążą się z niższymi opłatami i prowizjami. Istnieją również lokalne firmy oferujące darmowe środki na pokrycie niezbędnych wydatków. Baza danych NerdWallet dotycząca ekonomicznych systemów wsparcia może pomóc w znalezieniu rozwiązań w Twojej okolicy. Możesz również sprawdzić oprogramowanie typu „kup stąd, zapłać później” w Validate, Klarna i Afterpay, które umożliwiają podzielenie zakupu online lub w sklepie na kilka płatności bez żadnych opłat, niezależnie od tego, czy płatność jest realizowana w ciągu godziny, czy dłużej.
Nowe banki oferują pożyczki osobiste z bardziej elastycznym językiem w porównaniu z pożyczkami chwilówkami i kredytami terminowymi. Możesz również skontaktować się z bankami lokalnymi. Liczne oddziały są łatwiejsze w obsłudze niż oddziały większych banków amerykańskich lub lokalnych.
Alternatywy
Istnieje wiele możliwości uzyskania dodatkowych treści, a niektóre z nich wiążą się z znacznie wyższymi kosztami. Osoby poszukujące krótkoterminowego wsparcia finansowego powinny skonsultować się z partnerem finansowym i rozpocząć współpracę z innymi lokalnymi instytucjami finansowymi, które są bardziej liberalne w kwestii ograniczania oczekiwań dotyczących udzielania kredytów lub mogą nie pobierać wysokich opłat za obsługę w przypadku pożyczek krótkoterminowych. Ponadto osoby zainteresowane mogą rozważyć negocjacje z pożyczkodawcami w celu uzyskania bardziej elastycznych metod pożyczania, co mogłoby zapobiec przejęciu finansów, na które zazwyczaj narażone są pożyczki krótkoterminowe.
Federalne małżeństwa ekonomiczne, które ubiegają się o pożyczki chwilówki lub inne kredyty, znane również jako pożyczki dla par, które są niewielkie, ujawniły kredyty, które mają pomóc ludziom w uelastycznieniu spłaty zadłużenia. Te opcje refinansowania mają okres spłaty do około 12 miesięcy i rozpoczynają się od 100% RRSO na poziomie 28%, co jest znacznie bardziej przyzwoite niż opłaty i koszty związane z bardziej satysfakcjonującymi ofertami.
